大部分传统金融服务集中于社会的中高阶层，金融服务对他们来说很多时候是过剩的。更多的老百姓希望享有金融服务。于是，互联网金融开始“攻陷”我们的日常生活。

       虽然互联网金融发展迅猛，但与传统金融行业相比，依然只占很小的份额，这恰恰表示了互联网金融的未来可期。

       传统金融获客成本正在逐渐增加。研究发现，中国人均持有信用卡3张，但是真正有资格拥有信用卡的人很少。在没有信用卡的情况下，人们是如何享受金融服务的？

       处于发展初期的互联网金融功能大致分为：支付、投资理财、保险、网贷、众筹和P2P。

支付：

       支付宝和微信在支付上的占比非常高，相比之下，银联支付的占比就很小。因为支付宝源于电商，微信源于互联网社交，两者都是互联网产物，而银联依然还是传统金融下的产物。

投资理财：

       支付宝和微信满足了大部分老百姓的理财需求。

保险：

       支付宝和微信两个平台都提供了比较齐全的保险种类。互联网金融上的保险信息不仅透明，定价也很有竞争力，因为电子渠道着实更高效。

借贷：

       借贷是银行的核心，但支付宝也有花呗、智能信用卡、无卡信用，微信有微粒贷等等，它们以分钟甚至以秒计算贷款发放时间，而银行审核是以月为计算单位的，加之互联网金融的借贷利息有一定的竞争力，所有选择互联网金融借贷的用户越来越多。

P2P：

       有人不喜欢P2P，因为觉得利息过高，但是，如果一个人能从银行借到利息为6%甚至8%的贷款，他会用P2P吗？中国持有信用卡的人当中，税前月薪高于2万元的只占6%。银行贷款大多是抵押，对很多人想借款的人来说，是“锦上添花”，不是“雪中送碳”。

众筹：

       中国规定众筹回馈的方式一定是实物、服务或内容，支付宝和腾讯都有自己的众筹平台，通过互联网进行高效、低成本的链接，做了很多公益。

理财：

       从2005年到2016年，中国居民的平均工资增长不足3倍，理财却增长了10倍，与房价增长速度相当。除此以外，互联网金融还有效率高，服务人群广，规模大等特点。微信用户有7.8亿，支付宝用户有8.7亿，后起之秀京东的用户也有1.8亿。这个数量在任何一家银行都是难以想象的。

       中国的银行的总资产约270万亿元，占据了整个社会金融体系80%的资源，所以银行是我国经济的重要脊梁骨。我们可以看到全球股票指数中，银行股票的比重越来越大，为什么银行挤压了实体经济，又超越了实体经济？因为用钱赚钱比人赚钱更快，这体现了西方经济学的一些原理。

       中国的银行大约为5、6亿人服务，但中国智能手机用户有7、8亿，用智能手机的人比拥有银行卡的人多得多。所以说，互联网金融改变了我们的生活、改变了社会的金字塔结构，让非社会高层人士更多地接触信贷。

       甚至，互联网金融能实现的功能比银行还多。比如小商贩都会用支付宝和微信收费，只要在支付宝上定义一下，余额可以自动转为余额宝，就成了货币基金，利息比银行高很多，还可以理财、买保险、众筹、借贷。支付宝的蚂蚁花呗，用得越多信用等级越高，能借的钱也越多。互联网金融公司对小微企业和社会基础层人民起到了很大的支持。

互联网金融为何是大势所趋？

       杰夫·贝佐斯辞职创办亚马逊时，网上卖书的年复合增长率是30%，中国第三方支付从2011年到2016年的年复合增长率是102%。当某一行业的年复合增长率超过社会GDP两倍时，它的发展速度可能会像病毒一样。互联网金融就是大趋势，我们只能顺应趋势，更好、更稳地发展，为更多人服务。

       互联网金融企业基本会成为独角兽。相比美国，中国互联网金融企业进行信贷业务的比较多，在规划和数据分析上的很少，说明中国“找钱难”，因为中国是中心化的经济。

       资产管理、多层级的金融服务是趋势。为什么区块链的技术普及需求这么大？因为“去中心化”的需求大，互联网金融就符合这样的发展趋势。

       互联网金融行业既有机遇，又有挑战，由于技术复制非常迅速，所以，这个行业一定是赢者通吃的，让我们一起期待互联网金融行业未来的发展。